Vous voulez payer en ligne simplement et sans mauvaise surprise. En 2025, les paiements sont mieux sécurisés qu’avant grâce à l’authentification forte (3‑D Secure 2), aux portefeuilles sur mobile (Apple Pay, Google Pay, Wero) et aux cartes virtuelles. Ce guide vous présente les solutions utiles au quotidien, leurs avantages/inconvénients, et quand les utiliser.

Les fondamentaux à connaître en 2025

• Authentification forte (SCA / 3‑D Secure 2) : pour la plupart des achats, vous confirmez le paiement depuis l’app de votre banque (ou SMS/biométrie). C’est normal, et c’est ce qui a fait chuter la fraude.
• Cartes co‑badgées CB + Visa/Mastercard : en France, la grande majorité des cartes sont compatibles avec les sites français et étrangers.
• Wallets : Apple Pay et Google Pay permettent un paiement rapide et sécurisé sans saisir votre numéro de carte.
• Wero (ex‑Paylib entre amis) : nouveau portefeuille européen déployé dans les apps bancaires pour envoyer/recevoir de l’argent. L’usage e‑commerce arrive progressivement.
• Cartes virtuelles : idéales sur un site que vous ne connaissez pas, ou pour séparer vos abonnements.
• Paiement en plusieurs fois (BNPL) : pratique, mais reste un financement : à utiliser avec prudence.

Les meilleures solutions pour payer en ligne

1) Carte bancaire avec 3‑D Secure 2 (CB / Visa / Mastercard)

C’est la base pour payer en ligne. Vous validez l’achat via votre app bancaire (ou par SMS/biométrie). Très bien pour la quasi‑totalité des sites. La carte bancaire Visa / Mastercard est gratuire si vous ouvrez un compte courant dans une néobanque comme Revolut ou N26, dans une banque en ligne plus traditionnelle comme Boursorama et même chez un broker comme Trade Republic qui offre une carte physique ou virtuelle pour l’ouverture d’un compte Titre ou d’un PEA.

Tableau – Carte bancaire (3‑D Secure 2)

Élément	Détails
Où ça marche	Quasi tous les sites (France + international)
Coût pour vous	Généralement sans frais spécifiques côté acheteur
Avantages	Acceptée partout, sécurisée (SCA), débit immédiat ou différé selon carte
Points d’attention	Ne validez jamais une demande 3‑D Secure si vous n’êtes pas à l’origine de l’achat
Idéal pour	Tous les achats courants

2) PayPal (compte + Protection des Achats)

PayPal permet de payer sans partager votre numéro de carte avec le vendeur, avec une Protection des Achats sur les transactions éligibles (remboursement possible si l’article n’arrive pas ou n’est pas conforme, selon conditions).

Tableau – PayPal

Élément	Détails
Où ça marche	Très largement (France + international), y compris marketplaces
Coût pour vous	Gratuit pour acheter (hors conversion de devise éventuelle)
Avantages	Masque la carte, litiges gérables dans PayPal, solution connue des sites étrangers
Points d’attention	Ouvrir le litige dans les délais ; conversions de devises parfois coûteuses
Idéal pour	Vendeurs inconnus, achats à l’étranger, marketplaces

3) Apple Pay (iPhone, iPad, Mac)

Apple Pay permet le paiement « express » sécurisé depuis son iPhone: validation Face ID/Touch ID, numéro de carte réel non transmis au marchand (jeton). Parfait sur mobile et Mac.

Tableau – Apple Pay

Élément	Détails
Où ça marche	Sur les sites/apps affichant Apple Pay (Safari/iOS/macOS)
Coût pour vous	Aucun frais Apple côté acheteur
Avantages	Rapide, biométrie, tokenisation : on ne partage pas son numéro de carte
Points d’attention	Nécessite un appareil Apple + carte/banque compatible
Idéal pour	Achats sur iPhone/iPad/Mac, parcours sans friction

4) Google Pay (Android / Chrome)

Équivalent côté Android : carte stockée dans Google Wallet, tokenisation et validation rapide. Très pratique sur smartphone Android.

Tableau – Google Pay

Élément	Détails
Où ça marche	Sites/apps affichant Google Pay, en France et à l’international
Coût pour vous	Aucun frais Google côté acheteur
Avantages	Rapide, sécurisé (token), pas de saisie de carte
Points d’attention	Bouton non présent partout ; carte/banque compatibles nécessaires
Idéal pour	Achats sur Android/Chrome

5) Wero (ex‑Paylib entre amis) – portefeuille européen

Wero est intégré dans la plupart des apps bancaires françaises. Il permet l’envoi/réception d’argent en temps réel à partir d’un numéro de mobile. L’e‑commerce arrive progressivement ; pour l’instant, pensez‑y surtout pour payer/recevoir entre proches.

Tableau – Wero

Élément	Détails
Où ça marche	P2P (France/Allemagne/Belgique), e‑commerce en déploiement
Coût pour vous	Généralement gratuit côté utilisateur
Avantages	Intégré dans l’app bancaire, instantané (virements) ; souveraineté européenne
Points d’attention	L’usage en e‑commerce se déploie progressivement selon les banques et sites
Idéal pour	Envoi/recevoir de l’argent entre proches, puis paiements en ligne dès que disponible

6) Cartes virtuelles (e‑Carte Bleue, Revolut, Wise…)

Une carte virtuelle fournit un numéro de carte distinct (parfois jetable). Idéal pour sécuriser un achat ponctuel sur un site que vous ne connaissez pas, ou pour isoler vos abonnements.

Tableau – Cartes virtuelles

Élément	Détails
Où ça marche	Sur la grande majorité des sites acceptant la carte
Coût pour vous	Souvent inclus dans les offres bancaires ; gratuit chez certaines néobanques comme Revolut par exemple
Avantages	Numéro distinct/jetable, CVV dynamique selon banques, possibilité de geler la carte
Points d’attention	Les cartes jetables conviennent mal aux abonnements, dépôts de garantie, BNPL
Idéal pour	Sites inconnus, achats ponctuels, compartimenter ses dépenses

7) Paiement en plusieurs fois (BNPL) : PayPal 4x, Oney, Klarna, Alma

Utile pour étaler une dépense, mais cela reste un crédit : à utiliser avec modération. Les conditions varient selon le prestataire et le marchand (plafonds, frais éventuels, éligibilité).

Tableau – BNPL (paiement fractionné)

Élément	Détails
Où ça marche	De nombreux sites français (logo au moment du paiement)
Coût pour vous	Variable : PayPal 4x sans frais côté acheteur (hors conversion) ; Oney/Klarna/Alma : selon l’enseigne/offre
Avantages	Décision rapide, mensualités fixes
Points d’attention	Risque d’impayé si cumul ; limites de montant ; cartes virtuelles jetables souvent refusées
Idéal pour	Achat ponctuel > 100 € si vous êtes certain de tenir l’échéancier

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Quel moyen choisir selon la situation ?

• Sites connus du quotidien : Carte + 3‑D Secure 2 ou Apple Pay/Google Pay si disponibles.
• Site que vous ne connaissez pas : carte virtuelle (usage unique si possible) ou PayPal pour éviter de donner votre numéro de carte.
• Achat à l’étranger : PayPal ou carte (attention aux conversions). Les cartes multi‑devises (Wise…) sont pratiques si vous voyagez souvent.
• Gros achat ponctuel : un BNPL (4x/3x) peut dépanner si vous êtes sûr de pouvoir rembourser.
• Entre proches : Wero (dans votre app bancaire) ou virement instantané.

Conseils de sécurité 2025 (simples et efficaces)

1. Ne validez jamais une demande 3‑D Secure si vous n’êtes pas en train de payer.
2. Privilégiez Apple Pay/Google Pay sur mobile : pas de saisie de carte, tokenisation et biométrie.
3. Utilisez des cartes virtuelles sur les sites inconnus, ou pour isoler vos abonnements.
4. Mots de passe solides + 2FA sur vos comptes (et un gestionnaire de mots de passe).
5. Évitez le Wi‑Fi public pour payer ; préférez le partage de connexion 4G/5G.
6. Vérifiez l’URL (https, nom de domaine) et la réputation du vendeur.
7. Activez les alertes de votre banque et surveillez vos relevés.

En cas de fraude ou de litige : les bons réflexes

1. Opposition immédiate sur votre carte depuis l’app bancaire (ou numéro d’opposition).
2. Signalez la fraude en ligne via Perceval (service-public.fr) et conservez le récépissé.
3. Demandez le remboursement des opérations non autorisées à votre banque (délai légal jusqu’à 13 mois dans l’EEE, agissez dès que possible).
4. Litige marchand (article non reçu / non conforme) : si vous avez payé via PayPal, ouvrez un litige dans les délais pour activer la Protection des Achats (si éligible). Sinon, contactez le service client du site, puis votre banque (contestation selon les cas).
5. Phishing/arnaque : changez vos mots de passe, activez la 2FA, et consultez cybermalveillance.gouv.fr pour l’assistance.

Fiches récap’ (comparatif rapide)

Solution	Idéal pour	Points forts	Limites	Coût acheteur
Carte + 3‑D Secure 2	Achats courants	Acceptée partout, sécurisée	Validation à chaque achat	Souvent sans frais
PayPal	Marketplaces & sites étrangers	Masque la carte, Protection des Achats	Litige à ouvrir dans les délais, conversion payante	Gratuit pour acheter (hors conversion)
Apple Pay	Mobile iPhone/Mac	Rapide, biométrie, pas de numéro transmis	Matériel Apple requis	Sans frais Apple
Google Pay	Mobile Android	Rapide, tokenisation	Bouton pas partout	Sans frais Google
Wero	P2P et bientôt e‑commerce	Instantané, intégré à la banque	E‑commerce en déploiement	Généralement gratuit
Cartes virtuelles	Sites inconnus/abonnements	Numéro dédié/jetable, gel possible	Parfois incompatibles avec abonnements/dépôts	Souvent inclus
BNPL (4x/3x)	Achat ponctuel	Étale la dépense	Financement, frais/impayés possibles	Variable selon prestataire

FAQ (particuliers)

Apple Pay et Google Pay sont‑ils plus sûrs que la carte ?
Oui, car le marchand ne voit pas votre numéro de carte réel : un jeton est utilisé, validé par Face ID/Touch ID (ou équivalent). Pratique et sûr sur smartphone.

PayPal est‑il gratuit pour acheter ?
Oui, en règle générale, hors conversion de devise. Et vous pouvez bénéficier d’une Protection des Achats si vous ouvrez un litige dans les délais (selon les conditions PayPal).

Une carte virtuelle fonctionne‑t‑elle pour tout ?
Pas toujours. Les cartes à usage unique sont souvent refusées pour les abonnements, les dépôts de garantie (hôtel/location) ou certains paiements fractionnés. Préférez une carte virtuelle « récurrente » dans ces cas.

Le paiement en 4x est‑il sans frais ?
Ça dépend. PayPal 4x est généralement sans frais côté acheteur (hors conversion), alors que Oney/Klarna/Alma peuvent être avec ou sans frais selon le marchand. Dans tous les cas, c’est un crédit, donc prudence.

Que faire si je reçois une demande 3‑D Secure pour un achat que je n’ai pas fait ?
Refusez la demande, opposez votre carte immédiatement, puis contactez votre banque et signalez via Perceval.

Cet article original intitulé Paiement en ligne 2025 : Les meilleures solutions pour payer en toute sécurité en France a été publié la première sur SysKB.